فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت

سود سپرده های بانکی در ترکیه + مالیات در سال 2022

در این پست میخواهیم سود بانکی در ترکیه به همراه مالیات و سپس مقایسه سود بانکی با روش های دیگر سرمایه گذاری در ترکیه را توضیح دهیم.

گزینه سود فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت بانکی یکی از راههای سرمایه گذاری امن و مطمئن در این کشور به حساب می آید.

در ترکیه بر خلاف ایران که بانک ها تمایل به سپرده گذاری بلند مدت مشتریان دارند در ترکیه به سپرده های کوتاه مدت سود بیشتری تعلق میگیرد.

نحوه واریز سود هم در انتهای سر رسید می باشد که میتواند یک ماهه نیز باشد.

• مالیات بر سود بانکی در ترکیه
• سود روز شمار بانکی در ترکیه
• میزان سود سپرده های بانکی در ترکیه
• نحوه دریافت سود بانکی در ترکیه
• سپرده های محافظت شده لیری در برابر نوسان دلار
• دریافت سود بانکی یا سرمایه گذاری های دیگر در ترکیه

مالیات بر سود بانکی در ترکیه

همانطور که میدانید برای باز کردن حساب در ترکیه دریافت کد مالیاتی در ترکیه ضروری است.

این کد برای واریز مالیات سودهای بانکی به اداره مالیات می باشد.

نرخ مالیات بر سود بانکی در ترکیه بسیار ناچیز می باشد.

سود روز شمار بانکی در ترکیه

در ترکیه سود روز شمار به معنی بانک های ایران وجود ندارد و بانک ها سودی برای مبالغ غیر سپرده ای پرداخت نمی کنند.

اما خبر خوب اینکه سود ماهیانه تقریبا معادل سود سالیانه می باشد.

یعنی شما اگر برای یکماه پول خود را سپرده کنید به اندازه تقریبا سود سالیانه، سود دریافت خواهید کرد.

برای سپرده های لیر در سال ۲۰۲۲ سود ماهیانه تقریبا ۱۵ درصد می باشد.

برای سپرده های ارزی مانند دلار ۱ درصد می باشد.

میزان سود سپرده های بانکی در ترکیه

در ترکیه با توجه به مبلغ سپرده گذاری نرخ سود تغییر میکند.

همچنین در مواردی بنا بر نظر رییس شعبه برای مبالغ بالا متغیر است.

میزان سود در ترکیه برای سپرده های لیر در بانک های مختلف ۱۰ الی ۱۵ درصد میباشد

ساده ترین روش های محاسبه نرخ سود بانکی تسهیلات و سپرده ها

به گزارش بانکی به نقل از گروه اقتصادی خبرگزاری آنا شاید این سوال در ذهن شما هم باشد که سود سپرده سرمایه گذاری چگونه محاسبه می شود؟ یا با چه فرمولی می‌توان سود سپرده بانکی را محاسبه کرد؟ در ادامه به ساده ترین روش ممکن نحوه محاسبه سود سپرده های بانکی را به شما آموزش می‌دهیم.

اما توجه داشته باشید که سپرده کوتاه مدت با بلند مدت متفاوت است.

سپرده گذاری در بانک

برخی از این وجوه در قالب سپرده‌های قرض‌الحسنه و صرفا به منظور حفظ اصل پول به بانک سپرده می‌شوند و برخی به منظور افزایش ثروت از طریق مشارکت در قراردادهای مضاربه بانکی، سپرده‌گذاری شده و بانک و سپرده‌گذار در میزان سود عایدی شریک خواهند بود.

درصد مشارکت مالی سپرده‌گذار و نیز مدت این سپرده‌گذاری، در تعیین سود حاصله اثر مستقیم دارد. افراد می‌توانند وجوه نقد خود را جهت بهره‌مندی از قراردادهای مضاربه‌ای در دو قالب کوتاه‌مدت (روزشمار) و بلندمدت در بانک به امانت بسپارند.

ازآنجاکه نرخ‌های مصوب فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت بانک مرکزی جهت سود ارائه‌شده از سوی بانک‌ها به صورت درصد در نظر گرفته می‌شود و نه عدد مشخصی؛ نحوه محاسبه سود سپرده‌ها کمی متفاوت از آن چیزی است کهÂ تصور می‌کنید.

فرمول محاسبه سود بانکی برای سپرده‌های روزشمار (کوتاه‌مدت)

سود بانکی برای سپرده‌های کوتاه‌مدت (روزشمار) بر اساس مبلغ سپرده در طول ۱ ماه محاسبه می‌شود بطوری که عوامل تأثیرگذار بر مبلغ نهایی سود سپرده کوتاه‌مدت؛ مبلغ سپرده و تعداد روزهای یک ماه و نرخ مصوب شده سود سپرده خواهد بود.

 با این توضیحات فرمول محاسبه سود بانکی در سپرده‌هایی از نوع کوتاه‌مدت (روزشمار) به صورت زیر است:

 (مدت به روز) × (نرخ سود) × (مبلغ سپرده‌گذاری) ÷ ۳۶۵ روز سال= سود سپرده‌

مثال: فرض کنید مبلغ سپرده‌گذاری‌ شده در حساب کوتاه‌مدت معادل ۱۰ میلیون تومان باشد و نرخ سود روزشمار مصوب این حسابÂ ۱۵%Â است.

چنانچه این ۱۰ میلیون تومان کمترین میزان مانده روزانه در حساب سپرده باشد، همین عدد در پایان ۳۰ روز برای ماه سی روزه و ۳۱ روز برای ماه سی و یک روزه ضرب خواهد شد و عدد نهایی که معادل ۳۰۰ میلیون یا ۳۱۰ میلیون است در عدد ۱۵% که نرخ سود مصوب بانکی است؛ ضرب خواهد شد.

عدد حاصل از این محاسبه معادل ۴۵ میلیون است که آن را بر ۳۶۵ روز سال تقسیم نموده و عدد نهایی که ۱۲۳۰۰۰ است معادل سود یک ماه ۳۰ روزه با نرخ سود مصوب ۱۵% خواهد بود.

عدد ۴۶۵ میلیون ریال را نیز تقسیم بر ۳۶۵ نموده و مبلغ ۱۲۷٫۳۹۷ به دست خواهد آمده که این عدد معادل سود یک ماه ۳۱ روزه با نرخ سود مصوب ۱۵% خواهد بود.

۳۰ × %۱۵ × ۱۰٫۰۰۰٫۰۰۰ ÷ ۳۶۵= ۱۲۳٫۰۰۰

۳۱ × %۱۵ × ۱۰٫۰۰۰٫۰۰۰ ÷ ۳۶۵= ۱۲۷٫۳۹۷

فرمول محاسبه سود بانکی برای سپرده‌های بلندمدت (یک ساله)

سپرده‌هایی که بر اساس قرارداد برای بیش از ۱ سال در بانک سپرده‌گذاری می‌شوند در شمار سپرده‌های بلندمدت هستند.

فرمول محاسبه سود سپرده‌های بلندمدت متفاوت با فرمول محاسبه سود بانکی سپرده‌های کوتاه‌مدت یا روزشمار است.

در قراردادهای منعقده سپرده‌های بلندمدت؛ ابتدا بر اساس فرمول محاسبه سود بانکی، سود سپرده برای یک سال محاسبه می‌شود و سپس مبلغ نهایی تقسیم بر عدد ۱۲ می‌شود. عدد ۱۲ مربوط به ۱۲ ماه سال است که مبلغ سود ماهیانه از طریق این فرمول محاسبه می‌گردد.

نرخ سود × مبلغ سپرده = سود سپرده یک ساله

سود سپرده یک ساله ÷ ۱۲= سود سپرده ماهانه

فرض کنید مبلغ ۱۰ میلیون تومان در قالب سپرده بلند‌مدت نزد بانک سپرده‌اید؛ و نرخ سود مصوب بانکی برای این سپرده معادل ۱۵%‌ است. حاصل‌ضرب این دو عدد در یکدیگر عددی معادل ۱٫۵۰۰٫۰۰۰ است؛ این مبلغ سود سالانه سپرده یک ساله است.

برای به دست آوردن سود ماهانه کافی است این عدد را بر ۱۲ تقسیم نموده و عدد نهایی که معادل ۱۲۵٫۰۰۰ تومان است؛ سود ماهانه سپرده بلندمدت یک ساله خواهد بود.

%۱۵ × ۱۰٫۰۰۰٫۰۰۰ = ۱٫۵۰۰٫۰۰۰

۱٫۵۰۰٫۰۰۰ ÷ ۱۲= ۱۲۵٫۰۰۰

روش های محاسبه سود بانکی

1- فرمول محاسبه سود بانکی باید به سه فاکتور توجه شود: مبلغ سپرده، نرخ سود مصوب، نوع سپرده (بلندمدت فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت یا کوتاه‌مدت روزشمار). در صورت وارد نمودن اطلاعات فوق در فرمول محاسبه سود بانکی می‌توان به راحتی به مبلغ دقیق سود بانکی سپرده‌های مختلف دست یافت.

2- با به‌روز شدن امکانات و خدمات بانکی، سایت‌ها و برنامه‌های نرم‌افزاری بانک‌ها اقدام به تهیه بخش‌هایی جهت محاسبه سود بانکی نموده‌اند. در این برنامه‌ها چند فیلد برای وارد نمودن اطلاعات مختلف در نظر گرفته شده که در این فیلدها می‌توان مبالغ متنوعی را وارد نمود یا نرخ‌های مختلف مصوب برای سود بانکی به صورت پیش‌فرض در نظر گرفت..

 چند مثال برای فرمول محاسبه سود بانکی

محاسبه سود بانکی با مبلغ ۱۰ میلیون تومان و سود مصوب ۲۰%؛ سود روزانه: ۵۴۷۹ تومان، سود ماهانه: ۱۶۴٫۳۸۳ تومان، سود سه ماه: ۴۹۳٫۱۵۰ تومان، سود شش ماه: ۹۸۶٫۳۰۱ تومان، سود نه ماه: ۱٫۱۰۹٫۵۸۹ و سود یک سال: ۲٫۰۰۰٫۰۰۰ تومان است.

محاسبه سود بانکی با مبلغ ۲۰ میلیون تومان و سود مصوب ۱۵%: سود روزانه: ۸٫۲۱۹ تومان، سود ماهانه: ۲۴۶٫۵۷۵ تومان، سود سه ماه: ۷۳۹٫۷۳۶ تومان، سود شش ماه: ۱٫۴۷۹٫۴۵۲ تومان، سود نه ماه: ۲٫۲۱۹٫۱۷۸ و سود یک سال: ۳٫۰۰۰٫۰۰۰ تومان است.

سود بانکی مطمئن ترین روش حفظ سرمایه و کسب درآمد

در این مقاله قصد داریم در مورد سود بانکی و نحوه محاسبه آن صحبت کنیم. می‌خواهیم به شما کمک کنیم بانکی را انتخاب کنید که با توجه به شرایط سپرده‌گذاری‌تان سود بیشتری به شما می‌دهد. پس با دانشگاه کسب‌وکار همراه شوید تا سود بیشتری عایدتان شود.

بسیاری از شما نمی‌دانید که چه نوعی از سپرده‌گذاری را انتخاب کنید و در کدام بانک سرمایه‌گذاری کنید تا سودتان بیشتر شود. توجه داشته باشید که همیشه سرمایه‌گذاری در بانک، شما را به سود حداکثر نمی‌رساند و کسب‌وکارهای زیادی وجود دارد که سرمایه شما را بیشتر از بانک افزایش می‌دهد؛ اما ممکن است مثل بسیاری از افراد جامعه مایل باشید با سپرده‌گذاری در یکی از بانک‌ها و دریافت سود بانکی، سرمایه خود را حفظ کرده و سود ثابتی دریافت کنید.

منبع پرداخت سود بانکی

درازای پولی که شما در بانک سرمایه‌گذاری می‌کنید و بانک از آن استفاده می‌کند، مبلغی به‌ عنوان سود بانکی به شما پرداخت می‌شود. مهم‌ترین عاملی که بر تعیین میزان سود بانکی تأثیر می‌گذارد، نرخ تورم است؛ زیرا در نظر گرفتن نرخ تورم در سود پرداختی باعث حفظ ارزش پول می‌شود. علاوه بر نرخ تورم نوع سرمایه‌گذاری و مدت آن نیز بر میزان سود شما تأثیرگذار است. بانک با سپرده‌گذاری مشتریان درآمدزایی می‌کند و به سایر مشتریان وام می‌دهد.

یکی از منابع درآمد بانک سودی است که از وام‌گیرندگان دریافت می‌کند. علاوه بر این، سرمایه‌گذاری در سهام شرکت‌ها و بیمه‌ها یا سایر سرمایه‌گذاری‌های بانک، درآمدی که از بازخرید اوراق مشارکت کسب می‌کند، کارمزدهای دریافتی برای انجام کارهایی از قبیل جابه‌جایی پول و نقد کردن چک مشتریان، جز منابع درآمد بانک محسوب می‌شود که بانک از این منابع درآمد، برای پرداخت سود بانکی شما استفاده می‌کند.

انواع سپرده‌گذاری

شما می‌توانید به دو صورت پول خود را در بانک سپرده‌گذاری کنید: سپرده‌گذاری قرض‌الحسنه و سپرده‌گذاری مدت‌دار. وقتی به‌صورت قرض‌الحسنه سپرده‌گذاری می‌کنید سود بانکی دریافت نمی‌کنید و به خاطر اجر معنوی سرمایه خود را در اختیار بانک قرار داده‌اید و بانک از پول شما به مشتریانی که پول نیاز دارند، وام می‌دهد.

در سپرده‌گذاری مدت‌دار که به دو صورت بلندمدت و کوتاه‌مدت انجام می‌شود، شما می‌توانید سود دریافت کنید. طبق قوانین بانک مرکزی برای دریافت سود بانکی از هر نوع حساب سپرده‌گذاری مدت‌دار، باید حداقل ۳۰ روز سپرده خود را از بانک خارج نکنید؛ اما بانک‌ها نیز موظف‌اند اصل سپرده‌های سرمایه‌گذاری را بیمه کنند.

نرخ سود سپرده‌گذاری کوتاه‌مدت

سپرده‌گذاری‌های مدت‌دار به دودسته سپرده‌گذاری‌های کوتاه‌مدت و سپرده‌گذاری‌های بلندمدت تقسیم می‌شوند. اگر می‌خواهید بدون محدودیت با کارت‌بانکی، تلفن‌بانک و همراه بانک از حساب خود پول برداشت کنید و یا پولی به آن واریز کنید و بتوانید سود بانکی هم دریافت کنید، این نوع سپرده‌گذاری برای شما مناسب است.

البته سپرده‌گذاری کوتاه‌مدت به‌صورت سپرده‌گذاری کوتاه‌مدت سه‌ماهه و شش‌ماهه نیز انجام می‌شود که با عنوان سپرده‌گذاری‌های کوتاه‌مدت ویژه تعریف می‌شوند و معمولاً بانک‌ها این نوع سپرده‌گذاری‌ها را ارائه نمی‌دهند. نرخ سود سپرده‌گذاری کوتاه‌مدت عادی بسیار کم و حدود 10 درصد است که به‌صورت ماه شمار محاسبه‌شده و در پایان هرماه به حسابتان واریز می‌شود. سود سپرده‌گذاری‌های کوتاه‌مدت ویژه 3 ماهه و 6 ماهه به ترتیب 12 و 14 درصد است که سود بانکی سپرده‌گذاری‌های کوتاه‌مدت به شکل زیر محاسبه می‌شود:

سود دریافتی = (حداقل مانده‌حساب * نرخ سود * 30) / 365

نرخ سود سپرده‌گذاری بلندمدت

اگر به سرمایه خود نیازی ندارید و قصد دارید علاوه بر حفظ سرمایه آن را افزایش دهید، سپرده‌گذاری‌های بلندمدت برای شما مناسب‌تر است. سپرده‌گذاری بلندمدت در اغلب بانک‌ها به‌صورت یک‌ساله و دوساله انجام می‌شود. وقتی‌که حساب سپرده‌گذاری بلندمدت افتتاح می‌کنید، طبق قراردادی که با بانک امضا می‌کنید تا مدتی نمی‌توانید پولتان را برداشت کنید. مدت‌ زمانی که حق برداشت از حسابتان را ندارید در هر بانک متفاوت است.

نرخ سود بانکی سپرده بلندمدت با سررسید یک سال 16 درصد و با سررسید دوساله 18 درصد است. سود سپرده به‌صورت سالانه محاسبه می‌شود و نرخ سود اعلام‌شده، برای محاسبه سود سالانه است؛ اما ماهانه مبلغی از این سود به حسابتان واریز می‌شود. برای محاسبه سودی که ماهانه به حسابتان واریز می‌شود، مبلغ سپرده خود را در نرخ سود ضرب کرده و حاصل را بر 12 تقسیم کنید.

اگر به پولتان نیاز داشته باشید می‌توانید زودتر از موعدی که بانک مشخص فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت کرده، از حسابتان برداشت کنید؛ اما بابت این برداشت زودهنگام، بانک درصدی از پولتان را به‌عنوان جریمه برداشت از حسابتان کم می‌کند. در اصطلاحات بانکی به این جریمه، نرخ شکست می‌گویند.

مقالات پیشنهادی: اگر به این مباحث علاقمند هستید توصیه می‌کنیم مقاله صندوق درآمد ثابت و شماره شبای بانک ملی را مطالعه کنید.

انتخاب بانک مناسب

نرخ سود سپرده‌های بانکی در بانک‌های دولتی و خصوصی توسط بانک مرکزی تعیین می‌شود. از این‌ رو نرخ سود بانک‌ها تفاوت چندانی ندارد. بانک مرکزی در سال 1400 حداکثر نرخ سود سپرده‌های بلندمدت را 15 درصد و حداکثر نرخ سود سپرده‌های کوتاه‌مدت را 10 درصد اعلام کرده است؛ اما بیشتر بانک‌ها به این قانون پایبند نیستند و نرخ سود 18 درصدی و گاهی 20 درصدی را برای مشتریان در نظر می‌گیرند. چون این نرخ سودها غیرقانونی است، ابتدا بانک‌ها سود 10 و 15 درصد را به‌ حساب مشتری واریز می‌کنند و بعد از چند روز مقدار باقیمانده سود با نرخ سود 18 یا 20 درصدی را پرداخت می‌کنند.

البته اگر مبلغی که در بانک سرمایه‌گذاری می‌کنید، بسیار زیاد باشد، سود بانکی بیشتری به شما تعلق می‌گیرد. سودی که بانک‌های خصوصی پرداخت می‌کنند بیشتر از بانک‌های دولتی است؛ اما میزان اعتماد به بانک‌های دولتی بیشتر است و نمی‌توان به هر بانک خصوصی اعتماد کرد. در ادامه نرخ سود هر بانک را به همراه حداقل سپرده بلندمدت یک‌ساله برای دریافت سود در جدولی ارائه می‌دهیم.

مقالات پیشنهادی: در رابطه با دریافت وام مقالات وام مسکن، وام ازدواج و وام خودرو را مطالعه کنید.

مقایسه نرخ سود بانک‌ها

مقالات پیشنهادی: توصیه می‌کنیم در این رابطه مقالات سجام و پردرآمدترین شغل‌های جهان را مطالعه کنید.

سخن پایانی

در این مقاله در مورد انواع سپرده‌گذاری‌ها و نرخ سود هرکدام صحبت کردیم و نرخ سود بانک‌ها را در جدولی ارائه کردیم و سعی کردیم تا در رابطه با انتخاب یک بانک مناسب و یک طرح سپرده‌گذاری پرسود شما را راهنمایی کنیم؛ اما اگر دوست دارید سرمایه خود را بیشتر افزایش دهید و هدف شما از سپرده‌گذاری، افزایش سرمایه است، پس بهتر است دنبال کسب‌وکارهایی بروید که با اقدامات هوشمندانه در این کارها می‌توانید سود بیشتری به دست آورید و سرمایه خود را چند برابر کنید.

اگر فرد ریسک‌پذیری نیستید و به دنبال مطمئن‌ترین روش سرمایه‌گذاری هستید، پس سپرده‌گذاری در بانک و دریافت سود بانکی برای شما مناسب‌تر است. البته برای سود بیشتر بهتر است با توجه به شرایط مالی و شغلی خود از یک مشاور مالی کمک بگیرید تا طرح سپرده‌گذاری پرسود و بانک مناسبی انتخاب کنید؛ زیرا برای رسیدن به سود بانکی بیشتر باید اطلاعات کاملی در مورد شغل، میزان درآمد و اوضاع مالی خود داشته باشید.

آیا تاکنون از سپرده‌گذاری در بانک به دلیل اینکه سود دلخواهتان را به دست نیاورده‌اید پشیمان شده‌اید؟ نظر شما در رابطه با سرمایه گذاری در بانک‌ها چیست؟ خوشحال می‌شویم که تجربیات خود را با دانشگاه کسب‌وکار در میان بگذارید.

جزییات نحوه محاسبه سود ماه‌شمار اعلام شد

ایبِنا نوشت: بر اساس مصوبه اخیر شورای پول و اعتبار مبنی بر تغییر پرداخت سود سپرده‌های سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت از روزشمار به ماه‌شمار، میزان سود پرداختی به صاحبان حساب ها دچار تغییراتی خواهد شد.

در یک هزار و دویست و شصت و دومین جلسه شورای پول و اعتبار که در تاریخ بیستم آذرماه برگزار شد، مقرر شد «معیار پرداخت سود سپرده‌های سرمایه گذاری کوتاه مدت عادی از روزشمار به ماه شمار تغییر یابد؛ به گونه‌ای که حداقل مانده حساب در ماه مبنای محاسبه سود سپرده‌های مزبور باشد.»

براین اساس همچنین مقرر شده است که یک ماه پس از تاریخ ابلاغ مصوبه و تمهید مقدمات و زیرساخت‌های لازم در شبکه بانکی کشور طی آن مقطع زمانی، مراتب در بانک‌ها و موسسات اعتباری غیر بانکی به اجرا درآید. بر این اساس از ابتدای بهمن‌ماه سال‌ جاری محاسبه سود علی‌الحساب سپرده‌های کوتاه‌مدت عادی از حالت روزشمار به ماه‌شمار تغییر می‌کند.

برای اینکه بدانیم سود ماه شمار سپرده‌ها چگونه محاسبه خواهد شد، باید ابتدا نحوه محاسبه سود روزشمار را مرور کنیم. سود سپرده‌های بانکی به صورت روزشمار و با نرخ سود علی‌الحساب طبق فرمول (مدت به روز) × (نرخ) × (مبلغ سپرده‌گذاری) تقسیم بر ۳۶۵ = سود سپرده‌های کوتاه‌مدت روز شمار محاسبه می‌شود.

به عبارت دیگر وقتی کارمند بانک به شما می‌گوید سود روزشمار ۱۵ درصد یعنی کمترین مانده روزانه شما جمع شده و در پایان سی روز محاسبه می‌شود. سپس عدد به دست آمده در ۱۵ درصد ضرب و مجموع آن تقسیم بر ۳۶۵ می‌شود. (عبارت ۳۶۵ معرف ۳۶۵ روز سال است.)

به عنوان مثال اگر ۱۰ میلیون تومان را به شکل ثابت در بانک با نرخ ۱۵ درصد نگه داریم سود آن این گونه به دست می‌آید که عدد ۱۰ میلیون در ۳۰ برای ماه‌های ۳۰ روزه و ۳۱ برای ماه‌های ۳۱ روزه ضرب شده و عدد ۳۰۰ میلیون به دست فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت آمده در ۱۵ درصد ضرب می شود. حال عدد ۴۵۰ میلیون به دست آمده بر ۳۶۵ تقسیم می شود و مبلغ ۱۲۳ هزار تومان به دست می‌آید و این سود یک ماه مبلغ ۱۰ میلیون تومان ثابت با نرخ ۱۵ درصد است.

پیش از پرداخت سود به مشتریان براساس حداقل مانده حساب آن‌ها در طول یک روز بوده، اما با این تغییر، سود پرداختی به مشتریان براساس میانگین حداقل مانده‌ حساب ‌آن‌ها در روزهای یک ماه محاسبه و در پایان ماه به حساب آن‌ها واریز می‌شود. یعنی در فرمول فوق تبدیل به فرمول «نرخ سود ضربدر تعداد روزهای ماه ضربدر کمترین مانده طی ماه» خواهد شد.

همچنین در بند دوم این بخشنامه نیز تاکید شده که کماکان مطابق رویه معمول در صورت فسخ سپرده‌ها با ماهیت کوتاه‌مدت، برای مدت زمان سپری شده طی ماه فسخ و بر اساس حداقل مانده مقطع زمانی سپری شده آن ماه، سود محاسبه و پرداخت می‌شود. بنابراین چنانچه ابتدا و انتهای مقطع محاسبه سود سپرده بنا به دلایل مختلف، در دو ماه متوالی قرار گیرد، مبنای محاسبه سود در ماه ابتدایی بر اساس حداقل مانده مقطع سپری شده در آن ماه و مبنای محاسبه سود در ماه بعدی نیز بر اساس حداقل مانده سپری شده ماه بعدی خواهد بود که در آخر، مجموع سودهای محاسبه شده به عنوان سود قابل پرداخت به حساب مشتری کارسازی می‌شود.

بنابراین چنانچه برای مثال حسابی در تاریخ ۱۵ فروردین سال آینده افتتاح شود با رعایت سایر شرایط و ضوابط، سود بر اساس کمترین مانده حساب از تاریخ ۱۵ فروردین تا ۳۱ فروردین سال آینده برای ماه فروردین و کمترین مانده از تاریخ اول اردیبهشت تا ۳۱ اردیبهشت سال آینده برای ماه اردیبهشت به صورت جداگانه محاسبه و مجموع ارقام فوق در پایان اردیبهشت ماه به حساب منظور می‌شود.

سود بانکی و نحوه محاسبه آن

یکی از مهم ترین شاخص بازار پول، نرخ سود سپرده و تسهیلات بانکی است. در خصوص نرخ سود سپرده های بانکی سال هاست که بانک مرکزی با ابلاغ بخشنامه هایی به بانک ها و موسسات اعتباری، سقف نرخ سود در سپرده های مدت دار را تعیین می کند، در خصوص نرخ سود تسهیلات نیز به تبع تعیین نرخ سود سپرده، تصمیم گیری می شود و معمولاً یک فاصله سه درصدی بین سپرده های یک ساله و نرخ سود تسهیلات عقود مشارکتی و غیرمشارکتی وجود دارد. اما فرمول تعیین نرخ سود تسهیلات و محاسبه اقساط و دیرکرد معوقات بانکی، همواره مورد ابهام قرار گرفته است.

به گفته بسیاری از کارشناسان و فعالان بانکی و حسابداری فرمول محاسبه نرخ سود یک فرمول ساده ریاضی است که در تمام دنیا ثابت بوده است. اما در حال حاضر، اضافه کردن قیدها و محدودیت هایی باعث شده که کمی محاسبه نرخ سود تسهیلات و نحوه بازپرداخت اقساط در بانک ها متفاوت باشد.

محاسبه سود بانکی و اقساط وام

بطور کلی می‌توان قرض دادن نوعی پول سوددار را وام در نظر گرفت. طول دوره بازپرداخت وام که بین قرض‌دهنده و قرض‌گیرنده توافق شده، یکی از ویژگی‌های مهم وام است. از طرفی میزان قسط و تعداد دفعات بازپرداخت یا اقساط نیز از ویژگی‌هایی دیگری است که باید در نظر گرفته شود. همانطور که گفته شد، وام دادن پول سود دار است. نرخ بهره یا سود وام بانکی به این موضوع اشاره داشته و از دیگر ویژگی‌های وام بانکی است. در محاسبه سود تسهیلات بانکی موارد زیر در نظر گرفته می شود:

• مبلغ وام (بر حسب ریال یا تومان)
• نرخ سود وام سالانه (بر حسب درصد)
• مدت بازپرداخت
• نوع بازه زمانی بازپرداخت که ممکن است سالانه یا ماهانه باشد.

به این ترتیب، براساس این شاخص‌ها می‌توانیم سود بانکی و اقساط وام را محاسبه کنیم. از طرفی اختلاف بین مبلغ وام و مجموع اقساط پرداختی، میزان سود بانکی را نشان می‌دهد. فرمول محاسباتی برای قسط پرداختی به صورت زیر است:

برای مثال، اگر مبلغ وام، ۱۰ میلیون تومان باشد و نرخ سود وام از طرف بانک، ۱۸ درصد در سال اعلام شده باشد، با در نظر گرفتن مدت بازپرداخت ۲ ساله (۲۴ ماه)، مبلغ هر قسط برابر است با:

۱۰,۰۰۰,۰۰۰×۱۸/۱۲۰۰(۱+۱۸۱۲۰۰)۲۴/(۱+۱۸/۱۲۰۰)۲۴−۱=۴۹۹,۲۴۱

به این ترتیب به مدت ۲۴ ماه (۲ سال)، ماهانه باید مبلغ حدود ۴۹۹ هزار تومان پرداخت کنیم. بنابراین مبلغ پرداختی در این دوره برابر است با:

۴۹۹۲۴۱×۲۴=۱۱۹۸۱۷۸۴

از همین‌رو میزان سود این وام، برای بانک به صورت زیر بدست خواهد آمد:

۱۱۹۸۱۷۸۴–۱۰۰۰۰۰۰۰=۱۹۸۱۷۸۴

نکته مهم در این محاسبات در نظر گرفتن واحد زمانی یکسان برای همه متغیرها است، به این معنی که اگر نرخ سود را سالانه و دوره بازپرداخت را سالانه وارد می‌کنید باید انتظار داشته باشید که مبلغ قسط سالانه را دریافت کنید.

انواع سپرده سرمایه‌گذاری در بانک‌ها

همانطور که می دانید طرح های مختلف و با شرایط متفاوت برای سپرده گذاری موجود است. انتخاب این که کوتاه مدت و یا بلند مدت سرمایه گذاری کنید بسیار انتخاب مهمی است و باید قبل از تصمیم گیری بررسی های لازم را انجام دهید.

برخی از این وجوه در قالب سپرده‌های قرض‌الحسنه و صرفا به منظور حفظ اصل پول به بانک سپرده می‌شوند و برخی به منظور افزایش ثروت از طریق مشارکت در قراردادهای مضاربه بانکی، سپرده‌گذاری شده و بانک و سپرده‌گذار در میزان سود عایدی شریک خواهند بود. درصد مشارکت مالی سپرده‌گذار و نیز مدت این سپرده‌گذاری، در تعیین سود حاصله اثر مستقیم دارد.

سپرده‌‌های سرمایه‌گذاری بانکی در ایران را در کل می‌توان به دو دسته سپرده‌های کوتاه‌مدت و سپرده‌های بلندمدت تقسیم کرد. از آنجا که نرخ‌های مصوب بانک مرکزی جهت سود ارائه‌شده از سوی بانک‌ها به صورت درصد در نظر گرفته می‌شود و نه عدد مشخصی؛ نحوه محاسبه سود سپرده‌ها کمی متفاوت از آن چیزی است که شخص تصور می‌کند.

فرمول محاسبه سود سپرده های بانکی

محاسبه سود بانکی برای سپرده گذاری بلندمدت ساده است. برای این منظور کافی است مبلغ سپرده را در نرخ سود ضرب کنید. برای مثال اگر شما ۱۰ میلیون تومان سرمایه در بانکی با ۱۵ درصد سود گذاشته‌اید، در یک سال ۱،۵۰۰،۰۰۰ تومان سود کسب خواهید کرد. این سود به ‌صورت ماهیانه به شما پرداخت می‌شود؛ درنتیجه برای اینکه مبلغ سود ماهیانه پرداختی توسط بانک را بدانید، باید عدد به‌دست‌آمده را بر ۱۲ تقسیم کنید. در این مثال شما به‌صورت ماهیانه ۱۲۵،۰۰۰ تومان دریافت خواهید کرد.

برای به دست آوردن سود بانکی برای سپرده‌های کوتاه‌مدت با توجه به قانون جدید ماه شمار، مبنای محاسبه سود بانکی کمترین مانده‌حساب در طول ماه است. برای محاسبه این نوع سود باید از فرمول زیر استفاده کنید:

سود کوتاه‌مدت = < (حداقل مانده‌حساب) * (نرخ سود) * ۳۰ >/ ۳۶۵

فرض کنید یک سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت عادی داریم. سود این سرمایه‌گذاری ۱۰ درصد در سال است.

برای به دست آوردن سودی که این سرمایه‌گذاری هرماه به ما می‌دهد باید پس از تقسیم ۱۰ درصد به ۳۶۵ روز، آن را در حداقل مبلغی که در طول ماه در حساب مانده است، ضرب کنیم. در این حالت سود سرمایه‌گذاری یک روز به دست می‌آید. برای محاسبه سود ماهانه باید عدد به‌دست‌آمده را در تعداد روزهای ماه ضرب کنیم.

با فرض ۱۰ میلیون تومان ثابت سود روزانه این سرمایه‌گذاری برابر خواهد بود با:

یعنی سود روزانه این سرمایه‌گذاری ۲ هزار و ۷۳۹ تومان است. چون حداقل این پول باید یک ماه در حساب بماند، در نتیجه برای حساب کردن سود ماهانه باید این رقم را در تعداد روزهای ماه ضرب کرد. فرض کنید تعداد روزهای ماه ۳۰ روز است. در نتیجه سود ماهانه چنین خواهد بود:

آخرین تغییرات نرخ سود بانکی سپرده سرمایه‌گذاری

نرخ سود بانکی سپرده‌های سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت و بلندمدت در از ۲۸ تیر ۱۳۹۹ تغییر کرده است.

در حال حاضر طبق آخرین تغییراتی که در نرخ سود سپرده‌های سرمایه‌گذاری بانکی انجام گرفته، نرخ بهره‌ای که با این سپرده‌های تعلق می‌گیرد چنین است:

• سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت عادی۱۰%
• سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت ویژه سه‌ماهه ۱۲%
• سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت ویژه شش‌ماهه ۱۴%
• سپرده سرمایه‌گذاری با سررسید یک سال ۱۶%
• سپرده سرمایه‌گذاری با سررسید دو سال ۱۸%

نحوه محاسبه سود این سپرده‌ها نیز مثل موارد قبل است. با این تفاوت که آخر هر ماه حساب می‌شود و با استفاده از کمترین رقمی که در طول ماه در حساب موجود بوده است، به دست می‌آید.

این مسئله به این معنی است که اگر سپرده‌گذاران در طول ماه اگر حتی برای چند لحظه پول خود را از حساب بردارند، بانک دیگر برای آن ماه سودی پرداخت نخواهد کرد.

همچنین با توجه به نوع قرارداد، زمان برداشت سود هم متفاوت است. در سپرده کوتاه‌مدت یک‌ماهه، پول باید حداقل یک ماه در حساب باقی بماند تا بتوان سود آن را برداشت و در صورت تمایل باقی آن برای سرمایه‌گذاری نزد بانک باقی بماند. در سپرده‌های دیگر یعنی ویژه ۳ ماهه، این مدت ۳ ماه و در سپرده ویژه ۶ ماهه این مدت ۶ ماه است.

در بقیه موارد یعنی سپرده‌گذاری با سررسید یک سال، سود بعد از یک سال و در سپرده‌گذاری با سررسید دو سال، سود بعد از دو سال قابل‌برداشت است.

در برخی از این موارد هم با توجه به نوع قرارداد درصورتی‌که کل سرمایه پیش ‌از این مدت معین از حساب برداشته شود، هیچ سودی تعلق نخواهد گرفت.